Kolumni
Teksti: Daniel Böning Kuva: Milla Hautaoja
Opiskelijana kohti omistusasumista?
O
taja-asiakkaana lisäkorko on 4 % - Valtion tarjoama korkosuoja (korkojen noustessa saat lainan ensimmäisen kymmenen vuoden ajan 70% hyvityksen osasta, joka ylittää 3,8 % koroistasi)
letko ehtinyt pohtia valmistumisen jälkeistä aikaa, kun Kelan rahahanat menevät kiinni ja asumisen kustannukset siirtyvät täysin omalle vastuulle? Tähän saattaa olla useita vuosia aikaa, riippuen missä vaiheessa opintojaan itse kukin on tällä hetkellä. Ei hätää, jos et ole ehtinyt miettiä asiaa – sinulla todennäköisesti on vielä aikaa ennen kuin valmistuminen tulee ajankohtaiseksi. Valmistumisen kynnykselläkin kolumnin opit kannattaa ottaa talteen. Tässä jutussa valotetaan yhtä erinomaista oikotietä päästä kiinni omistusasumiseen ja helpotusta valmistumisen jälkeiseen aikaan, hyppyyn tuntemattomaan. Tämän oikopolun nimi on ASP-tili. Emme käsittele tässä yhteydessä omistusasumisen hyötyjä tai haittoja verrattuna vuokralla asumiseen. Tarkoituksena on puhtaasti käydä kansankielisesti läpi ASP-tili sekä tämän tuomat hyödyt, jotta voit tehdä omat johtopäätöksesi tilin avaamisesta. Siirrytään siis asiaan! Mikäli oman asunnon ostaminen tulevaisuudessa kiinnostaa, valtio tarjoaa 15-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille muutaman porkkanan ASP-tilin avaamisen kautta. Tämä tili avataan tyypillisesti omaan kivijalkapankkiin ja tilille säästetään rahaa itselle sopivan säästösuunnitelman mukaisesti. Tilin avaamisen ja säästämisen kautta asunnon ostaja saa mukanaan useita etuja lopulta nostaessaan asuntolainan verrattuna sen nostamiseen ilman ASP-tiliä.
Miten saat nämä hyödyt käyttöösi? Tyypillisesti ASP-tilin avaaminen on maksutonta omassa kivijalkapankissasi. Tiliä käsitellään kvartaaleittain eli kalenterivuosineljänneksittäin. Tilille on säästettävä vähintään kahden vuoden ajan, eli kahdeksan kvartaalin ajan, jonka jälkeen säästäjä voi nostaa ASP-lainan, kun tilille on säästetty 10 % asunnon arvosta. Tilille on mahdollista säästää kvartaaleittain 150–3000 €, joka käytännössä tarkoittaa 50–1000 € kuukausittaista säästösumma. ASP-lainalle on määritelty paikkakuntakohtainen katto, jotka ovat seuraavat: - Helsinki 180 000 € - Espoo, Kauniainen ja Vantaa 145 000 € - Muu Suomi 115 000 € Henkilökohtaisen tilanteen mukaan, jos asunto maksaa edellä mainitun summan yli, on mahdollista nostaa ASP-lainan lisäksi toinen, normaali asuntolaina kattamaan yli menevä osa ASP-lainasta. ASP-tili on myös mahdollista keskeyttää, mutta tällöin kertyneet korot ovat lähdeveron alaisia. ASP-tili toimii tyypillisesti lainaneuvotteluissa lainanhakijan kannalta erinomaisena CV:nä henkilökohtaisesta taloudenhoidosta, mikä voi johtaa erilaisiin hyötyihin lainaneuvotteluissa, kuten alhaisempaan korkomarginaaliin. ASP-tili on käytännössä riskitön ja korkeakorkoinen talletus nykyisessä matalassa talletuskorkojen maailmassa. Voit tarkistaa, millaisen koron pankkisi maksaa käyttö-/säästötilillesi, mutta tämä korko ei nykyisessä maailmantilanteessa erityisen korkea ole. ASP-lainalla ei ole mahdollista hankkia si-
ASP-lainan hyödyt pähkinänkuoressa: - Käsirahan vaatimus on 10 % asunnon hinnasta - Ilmainen valtiontakaus – et tyypillisesti tarvitse lisävakuuksia! - ASP-tilille maksettavat korot, jotka ovat verovapaita sekä riskittömiä: korko on vuosittain 1 % sekä asunnon ostohetkellä maksettava lisäkorko, joka on tyypillisesti 2–4 % tilin avausvuodesta sekä tätä seuraavilta viideltä säästövuodelta; Osuuspankin omis-
8
