Opiskelijana kohti omistusasumista?

Oletko ehtinyt pohtia valmistumisen jälkeistä aikaa, kun Kelan rahahanat menevät kiinni ja asumisen kustannukset siirtyvät täysin omalle vastuulle? Tähän saattaa olla useita vuosia aikaa, riippuen missä vaiheessa opintojaan itse kukin on tällä hetkellä. Ei hätää, jos et ole ehtinyt miettiä asiaa – sinulla todennäköisesti on vielä aikaa ennen kuin valmistuminen tulee ajankohtaiseksi. Valmistumisen kynnykselläkin kolumnin opit kannattaa ottaa talteen. Tässä jutussa valotetaan yhtä erinomaista oikotietä päästä kiinni omistusasumiseen ja helpotusta valmistumisen jälkeiseen aikaan, hyppyyn tuntemattomaan. Tämän oikopolun nimi on ASP-tili. Emme käsittele tässä yhteydessä omistusasumisen hyötyjä tai haittoja verrattuna vuokralla asumiseen. Tarkoituksena on puhtaasti käydä kansankielisesti läpi ASP-tili sekä tämän tuomat hyödyt, jotta voit tehdä omat johtopäätöksesi tilin avaamisesta. Siirrytään siis asiaan!

Mikäli oman asunnon ostaminen tulevaisuudessa kiinnostaa, valtio tarjoaa 15-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille muutaman porkkanan ASP-tilin avaamisen kautta. Tämä tili avataan tyypillisesti omaan kivijalkapankkiin ja tilille säästetään rahaa itselle sopivan säästösuunnitelman mukaisesti. Tilin avaamisen ja säästämisen kautta asunnon ostaja saa mukanaan useita etuja lopulta nostaessaan asuntolainan verrattuna sen nostamiseen ilman ASP-tiliä.

ASP-lainan hyödyt pähkinänkuoressa:

Käsirahan vaatimus on 10 % asunnon hinnasta - Ilmainen valtiontakaus – et tyypillisesti tarvitse lisävakuuksia!

ASP-tilille maksettavat korot, jotka ovat verovapaita sekä riskittömiä: korko on vuosittain 1 % sekä asunnon ostohetkellä maksettava lisäkorko, joka on tyypillisesti 2–4 % tilin avausvuodesta sekä tätä seuraavilta viideltä säästövuodelta; Osuuspankin omistaja-asiakkaana lisäkorko on 4 %

Valtion tarjoama korkosuoja (korkojen noustessa saat lainan ensimmäisen kymmenen vuoden ajan 70% hyvityksen osasta, joka ylittää 3,8 % koroistasi)

Miten saat nämä hyödyt käyttöösi? Tyypillisesti ASP-tilin avaaminen on maksutonta omassa kivijalkapankissasi. Tiliä käsitellään kvartaaleittain eli kalenterivuosineljänneksittäin. Tilille on säästettävä vähintään kahden vuoden ajan, eli kahdeksan kvartaalin ajan, jonka jälkeen säästäjä voi nostaa ASP-lainan, kun tilille on säästetty 10 % asunnon arvosta. Tilille on mahdollista säästää kvartaaleittain 150–3000 €, joka käytännössä tarkoittaa 50–1000 € kuukausittaista säästösumma.

ASP-lainalle on määritelty paikkakuntakohtainen katto, jotka ovat seuraavat:

- Helsinki 180 000 € - Espoo, Kauniainen ja Vantaa 145 000 € - Muu Suomi 115 000 €

Henkilökohtaisen tilanteen mukaan, jos asunto maksaa edellä mainitun summan yli, on mahdollista nostaa ASP-lainan lisäksi toinen, normaali asuntolaina kattamaan yli menevä osa ASP-lainasta. ASP-tili on myös mahdollista keskeyttää, mutta tällöin kertyneet korot ovat lähdeveron alaisia. ASP-tili toimii tyypillisesti lainaneuvotteluissa lainanhakijan kannalta erinomaisena CV:nä henkilökohtaisesta taloudenhoidosta, mikä voi johtaa erilaisiin hyötyihin lainaneuvotteluissa, kuten alhaisempaan korkomarginaaliin. ASP-tili on käytännössä riskitön ja korkeakorkoinen talletus nykyisessä matalassa talletuskorkojen maailmassa. Voit tarkistaa, millaisen koron pankkisi maksaa käyttö-/säästötilillesi, mutta tämä korko ei nykyisessä maailmantilanteessa erityisen korkea ole.

ASP-lainalla ei ole mahdollista hankkia sijoitusasuntoa, vaan se on tarkoitettu oman ensimmäisen asunnon ostoon. Tilille säästettyjen kvartaalien ei tarvitse olla peräkkäisiä, mutta vähintään yllä mainittu kvartaalittainen minisumma täytyy säästää, jotta se lasketaan ASP-säästökvartaaliksi. Välistä jääneet kvartaalit luonnollisesti pidentävät säästöaikaa. Tilille vuosittain maksettava 1 % korko ehtii kerryttää säästöaikana korkoa korolle, mutta aiemmin mainittu lisäkorko valitettavasti ei.

Jos mielenkiintosi heräsi kohti tietä omistusasumiseen, ASP-tili on siihen erinomainen vaihtoehto. Itse henkilökohtaisesti avasin ASP-tilin opintojeni kolmantena vuonna, jotta vaaditut säästökvartaalit ovat täynnä valmistuessani. Tämä tapahtui erittäin vaivattomasti puhelintapaamisella pankkini kanssa. Säästämisen voi hoitaa itse siirtämällä kuukausittain tilille rahaa. Toinen vielä helpompi vaihtoehto on laittaa suoraveloitus tilille, jollain ennalta päätetty summa siirtyy automaattisesti, itse valittuna päivänä tilille. Jokaisen tulee luonnollisesti pohtia, onko ASP-säästäminen omalla kohdalla järkevää. Lisäksi Excelissä saa yllättävän helposti pyöriteltyä eri säästöajoille vaadittavaa kuukausittaista säästösummaa, jotta käsiraha on kasassa omalla halutulla säästöhorisontilla. Parhaimman tuoton ASP-tilille sen korkokäyttäytymisen vuoksi saa lyhyesti kiteytettynä laittamalla tilille mahdollisimmanaikaisin mahdollisimman suuria säästösummia sen ehtojen puitteissa. Kuitenkin jo pienet summat muodostavat ison puron ajan myötä!

Olen itse kokenut ja laskenut ASP-tilin olevan kannattava asia omalla kohdallani. Mielenrauhaa tuo se, että valmistumisen jälkeen omassa budjetissa oleva unelmien asunto on mahdollista hankkia helposti ja lyhentää omaa asuntoa vuokranmaksun sijasta. Suosittelenkin vahvasti miettimään omaa elämää hieman pidemmälle tulevaisuuteen sekä perehtymään ASP-tiliin kannattavuuteen omalta kohdalta!