6.10 Pagos con dinero móvil en el programa de asistencia social de Costa de Marfil

Recuadro 6.10 Pagos con dinero móvil en el programa de asistencia social de Costa de Marfil

En Costa de Marfil, el Banco Mundial implementó un programa para proveer transferencias monetarias regulares y previsibles a 35000 hogares pobres anteriormente excluidos. Es la primera vez en Costa de Marfil que los hogares vulnerables reciben transferencias del Gobierno a través de la tecnología móvil; y estos beneficios se extienden a hogares muy remotos que antes eran invisibles para el sistema de protección social. El mecanismo de pagos digitales introdujo a muchas mujeres en el sistema financiero por primera vez. Como resultado, las mujeres son cada vez participan más en las actividades agrícolas y de generación de ingresos, y han motivado un mayor ahorro financiero familiar. Además, con la digitalización, aumentaron las solicitudes de certificados de nacimiento e identificación para los niños.

Fuente: Hebatalla Elgazzar, Responsable de Programa, Desarrollo Humano, Banco Mundial, 2017.

Otra forma de efectuar pagos digitales es utilizando la infraestructura de pagos integrada con las aplicaciones gubernamentales en las cuentas bancarias de los usuarios, a las que se puede acceder a través de un móvil o de una interfaz web por Internet. Los usuarios también pueden utilizar los canales bancarios habituales para cobrar los pagos mediante cheques, cajeros automáticos, sucursales bancarias y corresponsales bancarios. Además, los beneficiarios pueden utilizar sus cuentas bancarias para hacer compras en línea en sitios web de comercio electrónico con los datos de sus cuentas o con tarjetas de débito o prepagas.

El mercado de las FinTech crece rápidamente, y los pagos G2P para los programas sociales tienen el potencial de alcanzar a millones de personas, familias y hogares que están en la base de la pirámide. Cuando los beneficiarios de los programas de protección social pueden utilizar los pagos G2P de circuito abierto para efectuar operaciones comerciales directas con otras personas, comercios o proveedores de servicios, para comprar alimentos o pagar cuotas escolares o consultas médicas, pueden controlar mejor cuándo, dónde y cómo utilizarán el dinero. La promesa de interoperabilidad entre las plataformas G2P y P2P (de persona a persona) tiene un gran potencial de contribuir con el empoderamiento económico de los beneficiarios de los programas de protección social, sobre todo las mujeres, y con su capacidad de invertir los resultados del capital humano en sus familias y de ahorrar para cuando sean mayores o para momentos de crisis. Y para las empresas de FinTech sería un mercado muy atractivo, pues los volúmenes son la clave de su crecimiento: Las haría incrementar en números y llevaría la inclusión financiera más cerca de las personas.

El principal desafío está en conseguir que las personas más pobres y vulnerables tengan su propia billetera digital o cuentas de dinero móvil y que las utilicen. En Indonesia, la mayoría retira enseguida los beneficios sociales de sus billeteras de dinero electrónico porque no ven el valor de la cuenta digital. Las personas no conocen bien el programa y no saben cómo hacer transacciones y mantener sus cuentas.27 En Pakistán, los pagos de PS se depositan en cuentas de operación limitada, así que la mayoría de los beneficiarios retiran los pagos dentro de las 72 horas posteriores al desembolso. Los programas G2P facilitan la existencia de un ecosistema digital en torno a los pagos G2P para alentar a los comerciantes y a otros actores en la cadena de valor a que se digitalicen y acepten pagos electrónicos, lo que fomentaría que las personas tengan sus cuentas y las utilicen con frecuencia.

Go-Pay, una billetera digital derivada de una aplicación de traslado de pasajeros llamada Gojek, de Indonesia, permite a los usuarios añadir dinero a su billetera digital Go-Pay desde casi cualquier cajero de la mayoría de las ciudades de Indonesia; también hay otras opciones, como los pequeños comercios, el ingreso de fondos en cuentas bancarias en línea o las recargas de sus billeteras a través de los conductores de Gojek. Si las personas no tienen cuentas bancarias, pueden ingresar el dinero en sus billeteras entregando

el efectivo a los conductores de Gojek. Para Gojek, cada conductor es como una máquina de depósito de Go-Pay y un cajero automático ambulante del cual las personas pueden retirar efectivo.28

India y Colombia aprovechan las nuevas tecnologías para los pagos de protección social, aunque de manera diferente. En India, el gobierno trató de hacerlo a través de la trinidad JAM: cuentas en el banco Jan Dhan, identificaciones únicas Aadhaar y dispositivos móviles. En Colombia, el objetivo se centró en alentar a las personas a utilizar las billeteras digitales sin necesidad de vincularlas a las cuentas bancarias.

En India, como parte de la iniciativa Transferencia Directa de Beneficios (TDB), se pedía a los beneficiarios de los programas sociales que abriesen una cuenta para recibir directamente las transferencias G2P. Antes de esta iniciativa, India autorizó una cuenta bancaria asequible sin saldo (el programa Jan Dhan Yojana [JDY] del plan People’s Wealth Scheme) con un seguro de vida y de accidentes personales gratuito para promover la inclusión financiera.29 En cinco años, se abrieron 357 millones de cuentas. Así, los pagos G2P del programa social utilizaron el programa JDY para transferir directamente a las cuentas de las personas, ya que el programa permitía recibir transferencias. El objetivo era animar a los destinatarios a ahorrar dinero en una cuenta bancaria, dado que las cuentas de ahorro pagan intereses por depósitos de particulares. La plataforma de identificación única de India permitió la apertura de cuentas con un proceso de KYC electrónico. También permitió a los beneficiarios de los programas sociales vincular su número Aadhaar (número de identificación único) a la cuenta bancaria de su elección, lo cual hizo posible que cualquier programa de transferencia de beneficios del gobierno utilizara solo el número Aadhaar como dirección financiera. El sistema Aadhaar Payments Bridge (APB), que mantiene la Corporación Nacional de Pagos de India y que trazó una cuenta de Aadhaar a banco y a cuenta, permitió al Gobierno efectuar pagos masivos para que los programas de protección social se acreditaran directamente en las miles de cuentas de beneficiarios individuales vinculadas con Aadhaar sin tener que recopilar y actualizar la información bancaria del beneficiario en múltiples bases de datos del Gobierno. Los beneficiarios proporcionaban su número de identificación Aadhaar y certificaban su identidad biométricamente en las sucursales, agentes o comercios para abrir y actualizar las cuentas y efectuar transacciones. Otro sistema, como el Sistema de Pagos Facilitado por Aadhaar (AePS), permitió utilizar terminales de PDV y microcajeros para retirar efectivo con el número Aadhaar y la autenticación biométrica. Si era necesario, los beneficiarios cambiaban sus cuentas y recibían los pagos en una nueva que vinculaban al número Aadhaar, de manera que no había necesidad de actualizar los programas sociales. Véase también el recuadro 6.1.

En Colombia, el Banco Davivienda creó DaviPlata, una tecnología de pagos P2P móvil que no requiere que las personas tengan cuentas bancarias y que ofrece servicios de transferencias de dinero gratuitas para las personas más pobres. DaviPlata permite tener una cuenta en línea vinculada al número de identificación emitido por el Gobierno y retirar fondos en los cajeros de Davivienda o en los puntos DaviPlata de todo el país. La plataforma obtuvo un contrato con el Gobierno para distribuir los pagos G2P a más de 900000 destinatarios de Familias en Acción, el programa de asistencia social más grande de Colombia, que otorga transferencias monetarias condicionadas a las familias para garantizar que los niños tengan acceso a la sanidad y a la educación. La aplicación DaviPlata permite transferir dinero entre billeteras, ingresar y extraer efectivo, y solicitar el saldo de su billetera desde el teléfono celular sin gasto alguno (recuadro 6.12).

Finalmente, nuevas tecnologías como el Blockchain también están facilitando la administración de pagos de los servicios sociales. Una reciente prueba conceptual de la Agencia Nacional de Seguro de Discapacidad de Australia demuestra cómo se habilitan los pagos creando un «token» que simboliza un compromiso de pago en moneda por servicios tales como la asistencia por discapacidad (recuadro 6.13).