único en Indonesia

bancarias para diez millones de hogares atendidos por el programa de transferencias monetarias condicionadas PKH (cuadrante superior derecho del gráfico 6.3: Administración y provisión G2P digitalizada de punta a punta para la inclusión financiera) (recuadro 6.2). Entre 2010 y 2011, Irán emprendió una ambiciosa reforma de los subsidios al combustible sustituyéndolos por transferencias monetarias universales. El gobierno trabajó con los bancos para abrir 16 millones de nuevas cuentas bancarias (una expansión del 36 % en un año). La red de cajeros automáticos se extendió hacia las áreas rurales, y el 92 % de los pagos G2P de PS se entregaron digitalmente en una cuenta (Atansah et al., 2017).

Recuadro 6.2 Habilitación de pagos electrónicos a cuentas bancarias: Programa único y proveedor único en Indonesia

El Ministerio de Asuntos Sociales (MAS) determina qué familias recibirán pagos por el programa de transferencias monetarias condicionadas (PKH) de Indonesia. Se envía la instrucción de pago al tesoro del Ministerio de Hacienda para su aprobación y, luego, al correspondiente HIMBARA (banco estatal) para procesar y emitir los pagos. Cuando los ejecutores del PKH y del HIMBARA comenzaron la transformación inicial hacia los pagos digitales, se abrieron cuentas en las sedes bancarias utilizando los datos de los beneficiarios que surgían de la Base de Datos Unificada (UDB), datos que luego validaron los facilitadores, quienes recopilaron la información necesaria mediante el proceso Conozca a su Cliente (KYC), la transmitieron al MAS, y este la envió a los bancos.

El PKH utiliza el sistema de información de la gestión de finanzas públicas (OMSPAN) para transferir los pagos directamente del tesoro a las cuentas bancarias individuales utilizando la cuenta única del tesoro (CUT). El CSPAN es el mecanismo gubernamental para elaborar la nómina de los empleados públicos directamente desde el tesoro. Para 2019, todas las familias alcanzadas por el PKH, en su primera y segunda fase de pagos, recibieron los fondos directos del tesoro en sus cuentas bancarias, supervisados por OMSPAN y con ejecución administrada por el HIMBARA.

Estos procesos mejoraron considerablemente la eficiencia del gobierno y contribuyeron a la inclusión financiera. Los resultados se están alcanzando gracias al desarrollo de una autoridad integrada de pagos de la asistencia social y por un conjunto de cinco bancos estatales (HIMBARA), con beneficios y pagos unificados en una tarjeta de bienestar familiar (KKS—Kartu Keluarga Sejahtera). Para fines de 2018, diez millones de hogares recibían la asistencia alimentaria del BPNT administrada desde la plataforma KKS/HIMBARA, y diez millones de hogares recibían pagos del programa PKH. Los pagos del PIP (asistencia para la educación) migraron al sistema bancario antes que el PKH, pero aún no están integrados a la misma plataforma del PKH y el BPNT. Otros programas de asistencia social tampoco están vinculados a esta plataforma de pagos.

A sabiendas de que pasar de pagos en efectivo a digitalizados conllevaría algunas dificultades, el gobierno de Indonesia prestó atención a las experiencias en diferentes lugares. Las visitas al campo revelaron varias cuestiones desde la perspectiva del proveedor del servicio de pago (el banco estatal Mandiri, uno de los bancos HIMBARA) y de los beneficiarios. Las entrevistas con clientes en la isla Buru, parte de la provincia de Maluku, situada en el Este, revelaron una variedad no atípica de problemas:

n Identificación. Muchas personas (especialmente de las áreas montañosas) siguen sin contar con una tarjeta de identificación [NIK ID Card]. Se necesita un certificado de matrimonio para obtener una tarjeta de identificación familiar (Kartu Keluarga, KK), pero solo pueden obtenerlo si celebran una ceremonia religiosa oficial: los matrimonios tradicionales/informales no son reconocidos. n Acceso. Los cajeros automáticos se encuentran en la ciudad, a más de cinco kilómetros de

continuación

Recuadro 6.2 (continuación)

sus pueblos. Deben caminar muchas horas para llegar al subdistrito y luego esperar en fila para recibir el efectivo en el banco (en fechas pautadas para la distribución de efectivo). n Alfabetización técnica. Algunas personas jamás habían usado una tarjeta de cajero automático y tuvieron que aprender a digitar el PIN.

La digitalización de los pagos favorece la mayor eficiencia administrativa del gobierno, pero sigue siendo un desafío desde el punto de vista operativo, particularmente en la atención de personas en áreas remotas. No obstante, es necesario hacer ajustes ulteriores para obtener mayores beneficios de los sistemas G2P 2.0.

Brindar opciones y comodidad a los beneficiarios a través de múltiples canales (un enfoque G2P 3.0 o 4.0) puede contribuir a que Indonesia avance aún más hacia los objetivos de protección e inclusión financiera para las personas más pobres.

Fuentes: Kathy Lindert; Juul Pinxten, Especialista en Protección Social, Protección Social y Empleos, Banco Mundial; Changqing Sun, Economista Sénior, Protección Social y Empleos, Banco Mundial; Tina George Karippacheril.

El modelo G2P 3.0 consiste en la digitalización de los pagos desde un programa único a múltiples proveedores, para ofrecer opciones y comodidad a los usuarios finales (gráfico 6.2). El modelo G2P 3.0 permite a los destinatarios acceder a los pagos de uno o varios programas a través de cuentas y proveedores de servicio de su elección, y les permite cambiar de proveedor de servicios y cuenta de transferencia en función de su propio análisis de costos y conveniencia. Los gobiernos pueden trabajar con múltiples proveedores de servicios y ofrecer mayores volúmenes de transferencias; por lo tanto, disminuyen los costos de la provisión y hacen más atractivo el negocio para los potenciales proveedores de pago. El modelo ofrece incentivos para una mayor interoperabilidad entre instituciones gubernamentales y proveedores de servicios, lo que permite llevar la implementación del servicio hacia un enfoque más centrado en las personas, en contraste con el enfoque tradicional de atención a las agencias de gobierno como usuarios finales. Un diseño centrado en las personas habilita soluciones diversas en las áreas remotas o para personas con barreras singulares, donde se puede contemplar que los pagos en efectivo resulten más convenientes. El modelo G2P 3.0 para la PS es un tanto ambicioso para varios países. Más allá de las eficiencias que introduce este modelo, el enfoque también señala lo viable y deseable que resulta ofrecer opciones y conveniencia a personas pobres mediante la digitalización de los pagos. Para más detalle, véase más adelante la sección 6.5 sobre tecnologías de apoyo a los pagos digitales.

Zambia cuenta con múltiples programas de protección social, para los cuales la Transferencia Monetaria Social es central. No obstante, solo el Proyecto de Educación de las Niñas y Empoderamiento y Medios de Vida de las Mujeres (GEWEL, por su sigla en inglés) dispone pagos según un enfoque coordinado a través de múltiples canales (véase el cuadrante superior derecho del gráfico 6.3: Administración y provisión G2P digitalizada de punta a punta). GEWEL es un programa de inclusión productiva y de becas para mujeres y niñas, y utiliza el sistema nacional de pagos para entregar virtualmente subsidios productivos a sus beneficiarias a través de múltiples canales. GEWEL empodera a sus beneficiarias para que elijan cómo recibir el pago. Hacia fines de 2020, 75000 mujeres en áreas rurales y remotas habrán recibido transferencias a través de un banco, una cuenta de billetera móvil o una tarjeta prepaga (recuadro 6.3).

El modelo G2P 4.0 consiste en la digitalización de pagos que permite a múltiples programas vincularse con múltiples proveedores (véase el gráfico 6.2). Bangladesh cuenta con programas sociales múltiples y