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SÁBADO 2 DE SEPTIEMBRE DE 2017
BUENOS AIRES, SÁBADO 2 DE SEPTIEMBRE DE 2017
El Durlock y sus innovaciones
Cómo tener una casa eficiente
Un repaso por su infinita gama de posibilidades para ampliar o refaccionar construcciones.
Desde aislamientos hasta techos solares, las opciones para amortizar el consumo de luz, gas y agua.
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EL SUEÑO ES POSIBLE
Los créditos hipotecarios lanzados en las últimas semanas facilitan el acceso a la vivienda propia. Todo lo que hay que saber sobre el sistema UVA.
Embajada del Uruguay República Argentina
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SUPLEMENTO CASA NUEVA
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FINANCIAMIENTO
UN INFORME ACERCA DE LAS DISTINTAS OPCIONES QUE ENTREGAN LOS BANCOS PÚBLICOS Y PRIVADOS
Las nuevos créditos facilitan el acceso a la casa propia
La Argentina ofrece hoy una amplia variedad de servicios financieros para la compra, refacción o ampliación de la vivienda. El sistema UVA brinda distintas ventajas a los interesados y ya se encuentra incorporado a las carteras de las entidades.
"E
l sueño de la casa propia” es una de las frases hechas más conocidas y –vaya paradoja- más difícil de materializar para miles de argentinos. No es de hoy, no es de ayer… Las dificultades para acceder a la vivienda propia se arrastran desde hace décadas de la mano de los altibajos profundos que vivió el país. Pero, en otros términos, este déficit genera un escenario favorable para un sector de negocios financieros. ¿Cuál? El de los créditos hipotecarios y otros instrumentos que ayudan a concretar aquel objetivo esquivo. Por eso, los especialistas del sector destacan que la Argentina ofrece hoy un amplio horizonte para el desarrollo de servicios financieros con destino de compra, refacción o ampliación de viviendas. Ocurre que el volumen de créditos hipotecarios sólo representa el 1% del Producto Bruto Interno del país. Una cifra baja en comparación con Chile, donde alcanza al 20%, o el más modesto 5% de Uruguay. ¿Cómo se lograron esos porcentajes? Según un estudio realizado por la calificadora Moody's, en esos países se crearon sistemas de préstamos en base a “unidades de contabilidad” vinculadas a la inflación. Esto le dio un fuerte impulso al
Con el sistema UVA, se puede ahorrar hasta un 10% en los primeros 3 años. En julio, el Banco Nación entregó en total 1.600 créditos hipotecarios.
LA CASA NUEVA
Los nuevos créditos acercan a muchos argentinos a su viejo anhelo.
crédito hipotecario en sus respectivos mercados. Y la inflación, justamente, ha sido uno de los mayores impedimentos en la Argentina para el acceso –tanto del lado del aspirante a propietario de una vivienda, como de las entidades financieras-. A los primeros, el incremento de las cuotas en función del aumento en el índice de precios al consumidor –por norma general histórica, casi siempre más alto que el de incremento
de los salarios- suele llevarlos a una situación de imposibilidad de continuar afrontando el pago de las cuotas. A los bancos, por su parte, les cuesta adecuar sus productos en un contexto de volatilidad concreta o latente. Para subsanar las dificultades de uno y otro lado, en los últimos meses se puso en marcha el sistema UVA. Se trata de un préstamo hipotecario en pesos a tasa fija, actualizable mediante la aplicación del coeficiente de
estabilización de referencia (el CER, un índice establecido hace una década para aplicar actualizaciones financieras en función a alzas de precios). Eso se expresa en Unidades de Valor Adquisitivo (UVAs). Un mecanismo de indexación de préstamos y depósitos calcado del sistema chileno de la Unidad de Fomento (UF). Según explican las diferentes entidades del segmento hipotecario, la ventaja del préstamo en UVA es que tiene una cuota ini-
cial que llega a ser un tercio de la del crédito hipotecario tradicional. Por ejemplo, por cada millón de pesos, la cuota inicial está en promedio entre los $5.500 en los bancos públicos y entre $6.500 y $8.000 en los privados. Esto facilitar el acceso al crédito UVA en varios aspectos, como una cuota más baja que la del crédito hipotecario clásico. El nuevo mecanismo también permite acceder a un monto más alto con menores ingresos, porque la cuota mensual del crédito no puede superar el 25% del salario. Por ejemplo, los ingresos requeridos para un préstamo de 1.000.000 de pesos son alrededor de $25.000 mensuales. En
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SUPLEMENTO CASA NUEVA
ADV OPINIÓN
PRODUCTOS CON TASA FIJA A pesar de los créditos UVA, también tienen vigencia los productos a tasa fija. Por ejemplo, el Banco Nación ofrece la línea "Nación Tu casa" que es a 20 años, con una tasa fija del 14% para los primeros tres años y un 60% del valor de la vivienda. El HSBC, por su parte, otorga créditos hipotecarios a diez y 20 años de plazo, con la posibilidad de optar a una tasa fija del 19% durante los primeros tres años para plazos de diez años y del 16% para los de 20 años, y una financiación de hasta el 70% del valor de la vivienda, que cae al 60% si es para segunda vivienda, y una cuota que no supere el 30% de los ingresos del tomador. El BBVA Francés, en tanto, ofrece un producto similar a los anteriores pero tiene una tasa fija en pesos del 18%, con montos que van desde los $ 200.000 hasta los $ 5.000.000, con un porcentaje de financiación del 75% del valor de la propiedad a comprar y con plazos de devolución de entre 1 y 20 años. Asimismo, los préstamos para vivienda también están orientados a la construcción de casas, al estilo del Plan Procrear lanzado por el gobierno anterior. Se trata de un segmento muy importante y necesario ya que se estima que hay un déficit habitacional del 3% en la Argentina.
100 mil millones de pesos en créditos prometen a futuro. cambio, se necesitaría más de $45.000 para adquirir el mismo monto a tasa fija. Otra ventaja del sistema UVA: si baja la inflación, se puede ahorrar hasta un 10% en los tres primeros años. Estos créditos ya se encuentran incorporados a las carteras de diferentes bancos, aunque los públicos hicieron punta en el mercado. Según datos brindados por el Banco Central, este año se saltó gracias a este tipo de productos de la entrega de 25 créditos anuales a 100. Otra cifra para tener en cuenta: durante 2016 el Banco Nación otorgó préstamos por $4.100 millones, y en lo que va de este año ya dio créditos por $9.556 millones, según se informó días atrás. Históricamente, el liderazgo del crédito hipotecario lo ha mantenido la banca pública. Y el presente muestra que este panorama aún no se modificó mucho. En mayo pasado, por ejemplo, las autoridades del Banco Nación aseguraron que en los próximos años dispondrán de un stock de créditos hipotecarios por $100.000 millones. La entidad pública tiene las
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El mecanismo de los créditos UVA permiten acceder a un monto más alto de dinero con menores ingresos. líneas Nación Tu Casa y Créditos UVA, y también anticipó que buscará apuntalar el crecimiento de los préstamos hipotecarios que se rigen por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) extendiendo de 30 a 40 años el plazo de devolución de los créditos, y eleva del 25% al 30% la relación cuota-ingreso. "Los préstamos hipotecarios vienen aumentando a tasas cercanas al 49% anual", destacó días atrás el presidente del Banco Central, Federico Sturzenegger, al disertar ante un grupo de empresarios. "Es cierto que parten desde valores bajos, pero es muy alentador lo que se está viendo en ese segmento, lo cual le da a su vez un gran impulso a la actividad de la construcción y al desarrollo inmobiliario", agregó. En tanto, el titular del Banco Nación, Javier González Fraga, anticipó que desde el año que viene estarán disponibles los créditos hipotecarios a 40 años y sostuvo que hay “entre 600.000 y 800.000 familias que están ahorrando en dólares” para constituir el anticipo necesario para acceder a un crédito y adquirir una vivienda.
Este informe fue realizado por Scanner Editorial S.A. no participando en el mismo personal de este medio. El diario no se responsabiliza por dichos contenidos.
A LA HORA DE ADQUIRIR UNA CASA, HAY QUE MIRAR MÁS ALLÁ DEL BOLSILLO
Saber negociar y pensar Por Daniel Mongelli Dir. General Hermes Baires DMG Daniel Mongelli Group
E
s el lugar para proyectarse al mundo y desde el que soñaremos y amaremos. El espacio donde nos recluiremos ante los problemas que podamos tener y desde dónde pensaremos, entre otras cosas, cómo seguir y planificar cada día de nuestras vidas. El lugar en donde viviremos la hermosa experiencia de construir una familia y en donde sucederán los momentos más importantes de nuestras vidas. Pensar que una casa es sólo un lugar para vivir o sólo una inversión es un error. Hay que cambiar esa mirada sobre nuestro hogar.
Mongelli es escritor. La primera vivienda es aspiracional y, en muchos momentos de la Argentina, se convierte en una aspiración lejana. Hoy los créditos ofrecidos por los bancos -de los que se dan detalles en este suplemento- permiten tenerla y hacer
realidad ese sueño. Es el comienzo auspicioso respecto de otro tipo de proyectos, que desde ahí cobrarán vida. Los tenemos que pensar, sentir y comunicar. Elijamos con mucho cuidado ese lugar único desde el que vamos a mirar y proyectarnos al mundo. Como estrategia principal, nos conviene negociar bien para obtener el mejor precio de la futura casa, el mejor lugar para conseguirla, el mejor crédito bancario y, lo fundamental en este tipo de negociación, es poder pensar con la cabeza, sentir con el corazón y que, como último paso, pague el bolsillo. Cuando el que siente o piensa es exclusivamente el bolsillo, lo suele pagar nuestra cabeza o corazón.
OPINIÓN
Una opción que crece
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os créditos hipotecarios presentaron un crecimiento del 39% en la primera quincena de agosto pasado respecto del mismo período de julio, con una incidencia del 83% en créditos en UVAs sobre el total. Así lo indicaron las cifras del Ministerio de Finanzas, que indican que desde enero se otorgaron $23.350 millones en préstamos hipotecarios. En julio, la cifra ascendió a $5.147 millones y las primeras dos semanas de agosto a $3.321 millones. Del total prestado en lo que va de este año, el 63% fue en UVA y el 37% con tasa fija, tanto en pesos como en dólares. Los tres principales bancos públicos -coordinados por la cartera que conduce Luis Ca-
puto- prestaron desde enero $16.378 millones (sólo el Nación $9.556 millones) y el resto, $6.972 millones. Desde principios de este mes, Banco el Nación otorgó $947 millones de los préstamos en UVA, seguido por $ 675 millones del Provincia y $ 265 millones del Provincia. El resto de los bancos otorgaron $ 870 millones. En ese sentido, el secretario de servicios financieros, Leandro Cuccioli, dijo que "el crecimiento del crédito en UVA en las últimas semanas demuestra que hay una gran oferta en el mercado" y aseguró que se mantendrá esta tendencia "hasta que la inflación llegue a un dígito, momento en el que las tasas fijas pueden volver a ser atractivas".
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SUPLEMENTO CASA NUEVA INTERIORES
Nueva línea de grifería
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onformada por piezas de cuidado diseño, Urbano es la nueva línea de grifería de FV. La belleza y tecnología definen este conjunto, en el que predominan las líneas suaves y un acabado que le otorga aspecto armónico y refinado. Es ideal para quienes buscan tener un baño moderno, personal y distinto. En ese sentido, el juego para el lavatorio y bidet muestran su impronta. La continuidad de la línea curva de la campana sobre el volante se replica en las otras piezas del conjunto. Planos ligeramente curvos arman un elemento protagónico en la grifería y accesorios. A su vez, una cinta encastrada en esta pieza conforma los toalleros y el porta rollo. El juego de ducha sigue las mismas directrices con un rendimiento que garantiza el confort necesario para un baño placentero.
El gris marca tendencia
A
unque pueda parecer un tono frío, no hay que dejar engañarse por las apariencias. El color gris está de moda en estos días, porque -además de aportar equilibrio y sofisticación- admite un sinfín de combinaciones cromáticas que hacen del hogar un lugar único. Esto puede lograrse con su amplia gama de tonalidades, entre ellas gris perla, tórtola rosado, gris lino, gris antrancita, pizarra azulado y gris topo. Por su parte, el gris humo brinda versatilidad y puede verse distinto de acuerdo a la amplitud del ambiente donde se lo utiliza, al tipo y cantidad de iluminación que recibe, y los colores que se utilizan para combinarlo.
El uso de los espejos
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os especialistas en decoración de interiores aconsejan utilizar espejos decorativos para sumar luz de manera instantánea a los espacios. Además, pueden usarse para conseguir que un lugar pequeño parezca más grande. Para las salas, o cualquier habitación de la casa con una cantidad más limitada de luz natural, los espejos colocados directamente frente a las ventanas, sumarán luz instantánea. En el diseño de interiores, vale destacar, los espejos decorativos también se pueden utilizar en lugar de arte para llenar el espacio vacío de la pared.
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Los principales puntos para ahorrar dinero y cuidar el medio ambiente
Energía: cómo lograr una casa eficiente El uso de aislamientos, junto con la instalación de techos verdes o paneles solares, son claves parar conseguir una vivienda sustentable y con bajo consumo energético.
M
ateriales ecológicos, aislamiento térmico, instalación de paneles solares o techos verdes... Más allá de que hay ciertas lagunas en las reglamentaciones, es posible construir en el país una casa sustentable y eficiente en el aspecto energético. El impacto positivo no es sólo ambiental, sino que también incide en la economía al interior del hogar. Las inversiones, está comprobado, se amortizan con la baja en el consumo de energía, agua y gas. Una de las opciones aplicables es el aislamiento. Sumarlo a los techos y las paredes, junto con el uso de impermeabilizante, garantizará que las puertas y las ventanas estén selladas de manera apropiada. Además, evitará las corrientes frías y fugas de aire para mantener los ambientes calefaccionados
PANELES SOLARES Permiten ahorrar 85% de energía. en el invierno. Cuando haga calor, estas mejoras ayudarán a mantener el aire acondicionado de la casa. "La aislación térmica de una vivienda es para siempre", destacan los especialistas. La eficiencia energética se logra, también, con pequeños cambios: por ejemplo, reemplazar los electrodomésticos por aquellos con etiquetado de mayor eficiencia o usar lámparas LED. El exterior incide, a su vez, en mejorar el impacto ambiental e incrementar la eficiencia energé-
tica de la casa. Esto se logra con los techos verdes, que pueden instalarse en cualquier superficie de entrepiso o terraza. Compuestos por seis capas (vegetación, sustrato, filtro, drenaje, barrera antirraíz e impermeabilizante), son un aislante natural del ruido y el calor. Otra opción, en tanto, son los paneles solares, que permiten ahorrar hasta un 85% de energía. Con estos aparatos es posible calentar agua para uso doméstico. Incluso, resulta apropiados para generar electricidad.
Un sistema clásico e innovador en la obra
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l Sistema Durlock® se utiliza en todo tipo de obras, tanto en ampliaciones y reformas como nuevas construcciones. Esto se debe a que brinda una infinita gama de posibilidades creativas y prácticas en interiores y exteriores con múltiples ventajas respecto a la construcción húmeda. Uno de los principales beneficios del Sistema Durlock® es su rapidez de ejecución y limpieza en obra, ya que no se usan mezclas húmedas, ni se genera polvo en el proceso de montaje. Gracias a estas condiciones, el ambiente estará apto en pocos días para
habitar y cumplir con el fin para el cual fue ideado. Además, los productos Durlock® permiten proyectar sin limitaciones todo tipo de espacios con superficies planas, curvas, columnas, estantes, taparrollos, bandejas de iluminación, muebles, como así también fachadas con paredes y revestimientos en exteriores. Las soluciones de este sistema consideran los factores técnicos más importantes para el proyecto de una obra como resistencia al fuego, la humedad y el impacto. Asimismo, cabe destacar su comportamiento de aislación acústica y control térmico.