6.11 Une réflexion sans limites : l’interface de paiement unifiée

Encadré 6.11 Une réflexion sans limites : l’interface de paiement unifiée

L’interface de paiement unifiée (UPI – Unified Payments Interface) permet d’effectuer, en temps réel, des paiements de détail d’un faible montant à partir de presque n’importe quelle banque ou compte numérique vers n’importe quelle autre banque ou compte numérique. En Inde, cette interface permet aux applications mobiles liées à des comptes bancaires d’effectuer des paiements. Elle permet également aux particuliers d’effectuer des transferts d’argent instantanés directement entre deux comptes bancaires, deux personnes ou un client et un commerçant (pair-à-pair). Les utilisateurs peuvent choisir parmi plusieurs applications mobiles, qui peuvent être développées par des banques ou non-banques supportant l’UPI. Pour pouvoir fournir ce service, les fournisseurs non bancaires doivent toutefois être parrainés par au moins une banque participant au système UPI de la National Payments Corporation of India (NPCI). L’argent peut être transféré par un expéditeur à un destinataire à l’aide soit de son ID UPI (l’identifiant unique de son adresse de paiement virtuelle), soit du numéro de compte bancaire et d’un identifiant bancaire (code IFSC), soit d’un numéro de téléphone mobile. Une fois créé et associé à un compte bancaire, un identifiant UPI (par exemple, monnom@nomdelabanque) est partagé avec le payeur, qui l’utilise pour envoyer de l’argent qui sera directement crédité sur le compte bancaire du destinataire. Ces applications mobiles peuvent également être utilisées pour effectuer des paiements aux commerçants en scannant un code QR sur un terminal point de vente dans un magasin. (Le code QR encode les détails de l’adresse de paiement, tels que le code IFSC, le compte bancaire, etc.) La NPCI fournit l’infrastructure et la mise en œuvre de l’échange d’informations ainsi que la compensation et le règlement des fonds sousjacents à l’interface UPI qui permet l’interopérabilité des différents identifiants (adresse de paiement virtuelle, numéro de mobile, numéro de compte plus code IFSC) entre les différentes banques participant au système UPI. La NPCI a estimé à 1,3 milliard le nombre total des transactions UPI effectuées dans le pays en juin 2020.a

Source : Cook et Raman, 2019. a. https://www.npci.org.in/product-statistics/upi-product-statistics.

les pauvres. DaviPlata permet aux personnes de créer un compte en ligne lié à leur carte d’identité, délivrée par les pouvoirs publics, et de retirer des fonds aux guichets automatiques de Davivienda ou aux points DaviPlata dans tout le pays. La plateforme a remporté un contrat public pour effectuer des paiements G2P à plus de 900 000 bénéficiaires de Familias en Accion, le plus vaste programme d’aide sociale de la Colombie, qui offre des transferts conditionnels aux familles pour apporter des soins de santé aux enfants et les maintenir à l’école. L’application DaviPlata permet aux gens d’effectuer des transferts d’un porte-monnaie à l’autre, d’encaisser et de retirer de l’argent, et de consulter gratuitement le solde de leur porte-monnaie sur leur téléphone (encadré 6.12).

Enfin, des technologies plus récentes, telles que la blockchain, permettent d’administrer des paiements pour des services sociaux tels que l’aide aux personnes en situation de handicap. Une récente démonstration de faisabilité exécutée par la National Disability Insurance Agency (NDIA) d’Australie montre comment les paiements sont rendus possibles par la création de jetons représentant des promesses de paiement en numéraire pour des services tels que l’aide aux personnes en situation de handicap (encadré 6.13).